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推进银行网点数字化转型

  据相关资料显示,今年以来,我国已有2762家银行网点停止营业。即使包括新增网点,银行网点数量也在下降。其中,6家大型国有银行网点退出较多,网点数量呈现净下降态势;城市商业银行网点退出较多,但新增网点数量也有所增加。随着网点总数的下降,银行网点结构发生了变化,反映了银行业结构的调整。

  除了银行业竞争加剧、少数网点经营不善外,银行网点减少普遍反映了行业的共同特点和共同趋势,即网上银行对线下银行的功能替代。在数字浪潮中,中国的金融技术发展迅速。传统银行纷纷推出网上金融服务,越来越多的业务正从网点转移到网上。这是银行业发展的必然趋势,也是传统银行网点持续萎缩的根本原因。
  我国金融科技发展水平居世界前列,构建了较为完整的金融科技生态,为银行向网上转型提供了良好环境。从硬件设施来看,大数据、云计算等数字基础设施投资相对较大,5g基站数量已占全球70%,手机普及率高,信息化发展速度快,为发展提供了有力支撑金融科技。从制度体系上看,全面建立征信体系、全面加强互联网金融监管、审慎纳入金融业监管,为金融创新和金融技术发展提供了制度保障。从第三方支付平台来看,有支付宝、微信、包等大型支付平台,满足无现金支付条件。从银行的角度看,很多银行都加大了科技领域的研发力度,都有了网上业务接口。基于移动终端的网上银行软件不断完善,业务处理快捷方便。可以预见,随着央行数字货币的推出,中国金融技术生态将不断优化升级。良好的金融技术生态为银行开展网上业务奠定了基础,大大降低了金融技术的成本,提高了金融技术的效率。与传统的银行网点相比,金融技术具有更大的优势。一方面可以最大限度地降低客户的交易成本。一些企业和个人直接在网上办理金融业务,无需到网络柜台办理,大大降低了客户的时间成本,网上经营模式迅速普及。另一方面,它可以降低银行网点的成本。每增加一个分支机构,就需要相应的场地租金、设备购置、人员工资、水电等费用,这也意味着获取客户的成本增加。然而,在科学技术方面的投资具有边际效应。在投入大量科技投入后,几乎不需要为每增加一个客户增加额外的成本。据业内人士估计,大城市网点需要吸收存款约1亿元,才能维持经营盈亏平衡。随着息差收窄,网点需要继续扩大存贷款规模。